"ياسر بن علي البراك" الرئيس التنفيذي لمصرفية الشركات والمصرفية المؤسسية في "ساب"

قال ياسر بن علي البراك، الرئيس التنفيذي لمصرفية الشركات والمصرفية المؤسسية في البنك السعودي البريطاني "ساب"، إن صافي هامش الفائدة لدى البنك ارتفع من متوسط 2% في العام الماضي 2021، إلى نسبة 2.5% للربع الثالث 2022، معتبراً أن ساب من أكثر البنوك استجابة لتغيرات أسعار الفائدة القياسية.

وأشار البراك في مقابلة مع "أرقام"، إلى أن نسبة كبيرة تقدر بثلاثة أرباع إجمالي قروض بنك ساب الموجهة للشركات يتم إعادة تسعيرها استنادًا على معدل سعر الاقتراض بين البنوك "السايبور"، مما انعكس على زيادة صافي دخل العمولات الخاصة من 1.4 – 1.5 مليار ريال في الربع الأول 2022 إلى 2 مليار ريال بالربع الثالث.

وبيّن وجود فرص واعدة لأصحاب الشركات الصغيرة والمتوسطة لتطوير وتنمية أعمالهم، مؤكداً أن ساب سيعزز من إمكانات القطاع بشكل أكبر مستقبلاً.

وتحدث البراك عن استراتيجية ساب في المجال الرقمي واطلاقها لعدد من المبادرات خلال العام الماضي 2022، وقطاعات النمو الجديدة الذي يستهدفها، إلى جانب مشاركته في تمويل المشاريع العملاقة بالمملكة.

وإلى تفاصيل اللقاء:

*ارتفعت أرباح البنك السعودي البريطاني "ساب" إلى حوالي 3.5 مليار ريال بنهاية الربع الثالث 2022، نموًّا بنسبة 25% مقارنة بالفترة المماثلة من العام الماضي 2021. هل لكم توضيح حجم مساهمة قطاع تمويل الشركات والتسهيلات في الإيرادات والأرباح؟

- تساهم الخدمات المصرفية للشركات والمؤسسات بنسبة كبيرة في الأداء المالي للبنك حيث تشكل 48% من صافي دخل "ساب" (قبل الزكاة والضريبة)، و50% من إجمالي الدخل التشغيلي، و76% من قروض العملاء و57% من ودائع العملاء يتم إنشاؤها من خلال أعمالنا المؤسسية.

ارتفع صافي دخل قسم الخدمات المصرفية للشركات والمؤسسات (قبل الزكاة والضريبة) بنسبة 100% خلال الأشهر التسعة الأولى من عام 2022، مقارنة بالفترة المماثلة من عام 2021 الماضي، وفي الوقت نفسه شهدت أعمال الشركات نموًا بنسبة 9% في أرصدة الإقراض على أساس سنوي ونموا بنسبة 20% في أرصدة الودائع.

*كيف كان أداء المحافظ التمويلية للشركات والمنشآت الصغيرة والمتوسطة خلال الربع الثالث 2022 مقارنة بالفترة المماثلة من عام 2021؟

- شهدت الأرصدة الإجمالية للشركات، بما في ذلك المنشآت الصغيرة والمتوسطة نمواً بنسبة 9% على أساس سنوي، بينما شهدت نمواً بوتيرة أسرع خلال الربع الثالث بنسبة 4%.

وحققت محفظة الشركات الصغيرة والمتوسطة نمواً سريعاً خلال الربع الثالث من إجمالي أعمال الشركات مدفوعاً بالاستثمار الذي قمنا به في هذا القطاع خلال عام 2022.

وقد تم التركيز على قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة كمجال نمو رئيسي لساب، وكان النمو في الربع الثالث لوحدة الشركات الصغيرة والمتوسطة ما بين 13% - 19% و هذا النمو يعد من قاعدة صغيرة نسبيا. ونعتزم المشاركة بشكل أكبر مستقبلاً. 

*ما هو حجم المحافظ التمويلية للشركات والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة؟ وحصتكم السوقية من هذه الأنشطة؟

- نحن من أكبر 3 بنوك في المملكة، وبنهاية 30 سبتمبر 2022 بلغ إجمالي قروض المؤسسات 142.6 مليون ريال، بحصة سوقية تبلغ 12.4% (بناء على بياناتنا المالية المنشورة في الربع الثالث).

وفي نهاية العام 2021، كان لدى ساب ما يزيد على 7 مليارات ريال من إجمالي القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة، وقد حققنا نموًا بنسبة 20% تقريبًا حتى الآن ونتوقع المزيد من النمو في العام الجاري 2023.

*ما هو تقييمكم لأثر رفع سعر الفائدة وانعكاسه على هوامش ربح المحافظ التمويلية، ومن ناحية أخرى جاذبية التمويل للشركات والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة؟

- بنك ساب هو واحد من أكثر البنوك استجابة لتغيير أسعار الفائدة القياسية، حيث تستند نسبة كبيرة من عقود الشركات لدينا على السايبور، وبالنظر إلى أن ثلاثة أرباع إجمالي قروضنا للشركات والتي يتم إعادة تسعيرها بسرعة إلى حد ما، نتوقع أن نكون أحد المستفيدين الرئيسيين من ارتفاع أسعار الفائدة.

ويمكن ملاحظة ذلك في ارتفاع صافي هامش الفائدة لدينا من 2% لمعظم عام 2021، إلى صافي هامش الفائدة للربع الثالث بنسبة 2.5%، وهذا قاد إلى زيادة صافي دخل العمولات الخاصة على مستوى البنك من 1.4 – 1.5 مليار ريال في الربع الأول إلى 2 مليار ريال في الربع الثالث.

ارتفع عائد البنك على محفظة القروض الإجمالية نتيجة لزيادة أسعار الفائدة، ولكن هذا يعني بالطبع أن تكاليف الاقتراض لعملائنا قد زادت أيضًا.

وبالنظر إلى قوة الاقتصاد الكلي في المملكة العربية السعودية، من المتوقع أن يظل النمو في القروض قوياً لكل من الشركات والمنشآت الصغيرة والمتوسطة مدفوعاً بالركائز الأساسية لبرنامج التحول في رؤية 2030.

ونتوقع أيضًا أن ننمو على الأقل بما يتماشى مع السوق لعام 2023 على المستوى الإجمالي، مع التركيز على مجالات قوتنا التي تشمل الشركات الكبيرة والشركات متعددة الجنسيات، وتعزيز إمكانات الشركات الصغيرة والمتوسطة.

*كيف تقيمون المستوى الائتماني لمحافظ الشركات والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة ومستوى مخاطر القروض المتعثرة؟

- نعتمد في بنك ساب على أسس قوية في تقييم المخاطر، وهذا يساعدنا في اتخاذ قرارات الإقراض الخاصة بنا.

ومع توافق الاقتصاد مع أهداف رؤية 2030 وبرامج الدعم الحكومية، ستكون هناك فرص واعدة لأصحاب الشركات الصغيرة والمتوسطة لتطوير وتنمية أعمالهم، ولهذا السبب نحن متفائلون جدًا بآفاق الشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة.

ينصب تركيزنا على العمل مع عملائنا لمساعدتهم على اتخاذ القرارات التي تدعم ازدهار أعمالهم على المدى الطويل، على سبيل المثال في الطريقة التي يديرون بها مخاطر أسعار الفائدة، وهذا يساعدنا في إدارة معدلات القروض المتعثرة الخاصة بنا.

*ما هي الفرص في القطاعات والأنشطة التي ستركز عليها محافظ تمويل الشركات في ساب؟

- ساب يتماشى تماماً مع أهداف رؤية 2030، وتشمل الكثير من القطاعات الرئيسيه بالاقتصاد بالاضافة الى قطاعات النمو الجديدة للشركات مثل السياحة والترفيه والتقنية. 

ويفخر بنك ساب أيضاً بالعمل مع العديد من المشاريع العملاقة، كما نرى أيضاً فرصة ناشئة في التمويل الأخضر والمستدام.

*ما قيمة تمويل ساب للمشاريع الحكومية الكبرى، والقطاعات الجديدة مثل الترفيه والسياحة والتكنولوجيا؟

- نعمل باستمرار في تمويل العديد من أعمال المشاريع العملاقة، ويشمل ذلك: نيوم والقدية والبحر الأحمر، والكثير من المشاريع التنموية الأخرى.

وشارك بنك ساب كأحد المنظمين الرئيسيين للتمويل المجمع بـ 14 مليار ريال سعودي لصالح مشروع البحر الأحمر، وقام شريكنا "إتش بي سي السعودية" بهيكلة الصفقة على شكل تمويل أخضر.

ونرى أن قطاعات النمو الجديدة مثل الترفيه والسياحة والتقنية مهمة بالنسبة لنا، وخاصة في قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة، وقمنا بتوقيع اتفاقية تعاون مع صندوق التنمية السياحي من أجل البدء في التواصل مع الشركات الصغيرة والمتوسطة في هذا القطاع بما يتماشى مع رؤية 2030.

كما أطلق بنك ساب برنامج "تمويل قطاع التقنية" المصمم خصيصاً لتمويل الشركات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة العاملة في قطاع تقنية المعلومات، وذلك بالتعاون مع "البرنامج الوطني لتنمية تقنية المعلومات" وبرنامج "كفالة".

*هل يمكن إعطاء تفاصيل أكثر عن منتجات ساب والاستثمار في التقنيات المالية؟

- لدينا استراتيجية طموحة في ساب لنصل إلى الريادة في مجال الابتكار الرقمي في المملكة، وكجزء من هدفنا لتقديم حلول رقمية مبتكرة لعملائنا من الشركات الصغيرة والمتوسطة، قمنا في عام 2022 بعدد من المبادرات، منها على سبيل المثال:

- إطلاق منصة إعداد حساب رقمي رائدة في السوق للشركات.

- وإطلاق تطبيق الخدمات المصرفية للأعمال عبر الهاتف الجوال للشركات "ساب كورب" الذي يقدم خدمات الأعمال عبر الإنترنت.

- وعقد اتفاقية تعاون مع "منشآت"، ونجحنا في دمج منصة "منشآت" مع نظام إدارة علاقات العملاء الخاص بنا من خلال واجهات برمجة التطبيقات لأتمتة طلبات التمويل للمشروعات المتناهية الصغر والمتوسطة، مما يسهل على الشركات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة الوصول إلى المنتجات بطريقة ميسرة.

- وإطلاق باقة جديدة من الحلول التجارية الرقمية بهدف تطوير إجراءات الاعتمادات والضمانات الخاصة بالعمليات التجارية الدولية للشركات بالتعاون مع شركات التقنية المالية مثل "كونتور-Contour" القائمة على سلسلة الكتل وشركة التكنولوجيا المحلية "بواتك – Bwatech".

وبذلك يصبح ساب أول بنك في المملكة يتيح إمكانية تبادل الوثائق والمستندات التجارية رقميًا، وتسهيل إجراءات الاعتمادات المستندية باستخدام تقنية لا مركزية. مما يقلل من الاعتماد على المستندات الورقية والوقت اللازم لتسوية المستندات في المعاملات التجارية.