تأمين حماية الدخل
عودة للموسوعةتأمين حماية الدخل هوبوليصة تأمينية موجودة بشكل أساسي في أستراليا، وإيرلندا، ونيوزيلندا، وجنوب إفريقيا، والمملكة المتحدة، إذ تقدّم فوائد لحاملي وثائق التأمين العاجزين وغير القادرين على العمل بسبب سقم، أوحادث ما، وكانت تُسمى بوليصات تأمين حماية الدخل سابقًا بالتأمين الصحي الدائم.
التاريخ
الموطن الأصلي لهذا النوع من التأمين هوجمعية هولواي التعاونية، ومقرها في غلوزستر، وقد تأسست عام 1880 من قبل جورج هولواي.
مفاهيم ذات صلة
يُعرّف العجز بأحد القواعد الأربعة التالية:
- قاعدة الوظيفة الخاصة:قد يكون حامل سند التأمين عاجزًا طالما كان غير قادر بعد سقم أوحادث ما على أداء مهنته الخاصة، ولا يعمل في وظيفة أخرى.
- قاعدة المهنة المناسبة:قد يكون حامل سند التأمين عاجزًا إذا كان غير قادر بعد سقم أوحادث ما على أداء مهنة مناسبة له نظرًا لمستواه التعليمي، أوتدريبه المهني أوغيرها.
- قاعدة أيّ مهنة:قد يكون حامل سند التأمين عاجزًا إذا كان غير قادر بعد سقم أوحادث ما على أداء أي مهنة على الإطلاق.
- قاعدة أنشطة الحياة اليومية:قد يكون حامل سند التأمين عاجزًا إذا لم يتمكن بعد سقم أوحادث ما من أداء أعمال أساسية مثل لبس أوخلع الملابس، والاستحمام، وتناول الطعام، وصعود السلالم، وغيرها.
- قاعدة تحديد الفوائد: تحدّد تقريبًا جميع بوليصات تأمين حماية الدخل الفوائد التي يمكن دفعها كنسبة مئوية من مكتسبات حامل السند، ولكنها تكون أقل بالنسبة لأصحاب الدخل المرتفع.
- قاعدة الفترة المؤجّلة: هي الفترة بين المطالبة الشرعية وبدء مدفوعات الاستحقاق، وتملك الفترة المؤجلة أثرًا هامًا على كلفة البوليصة.
- قاعدة معدل الاستحقاق النسبي: من أجل تشجيع حامل البوليصة على العودة إلى العمل بعد استعادته لصحته، تعرض الكثير من الممحرر حتى تدفع مبالغًا أقلّ طالما استمرار حامل البوليصة بالعمل بدوام جزئي بعد استعادته لصحته.
- قاعدة حدود الإعفاء: لن تكون سياسة تأمين حماية الدخل صالحة إلا عندماقد يكون حامل سند التأمين مقيمًا بشكل دائم في المنطقة التي تحددها سياسة التأمين، غالبًا ما تكون المنطقة شاملة لكامل المملكة المتحدة على الأقل، وربما تضم الاتحاد الأوروبي، أوأوروبا الغربية، وقد تضم الولايات المتحدة، أوغيرها من البلدان المتقدمة.
مواصفات المنتج
الفوائد
تؤمن بوليصات تأمين حماية الدخل عددًا من المزايا بالمقارنة مع بوليصات التأمين الأخرى مثل التأمين ضد الحوادث، والسقم، والبطالة، إذ تُدفع الاستحقاقات عندما يصبح حامل السند عاجزًا بعد انقضاء الفترة المؤجلة، وتستمر حتى وقت مبكر بعد الوفاة، أوتحسّن الصحة، أوالتقاعد، أوبحسب ما تقرره مدة العقد، وتُدفع المخصصات بانتظام (أسبوعيًا أوشهريًا)، وقد تكون مُعفاة من الضرائب، كما أنه لا يمكن لشركة التأمين إلغاء أورفض تجديد الاشتراك بشرط حتى يستمر حامل السند في دفع الأقساط.
القيود
يوجد عدد من القيود من الممكن حتى تؤثر على حصول الشخص على تأمين حماية الدخل مثل:
- لا يُدفَع لحامل السند طالما كان عاطلًا عن العمل لسبب آخر غير السقم، أوالحوادث.
- تكون عادة الفترة المؤجلة طويلة جدًا، حوالي أربعة أسابيع كحد أدنى، ولكنها قد تصل حتى 52 أسبوعًا، وتنخفض الأقساط مع زيادة الفترة المؤجلة.
- يوجد عدد من الاستثناءات التي تنطبق على معظم السياسات، إذ لا يُدفَع عن الحوادث أوالأمراض التي يسبّبها تعاطي المخدرات، أوالكحول، والأفعال الإجرامية، والإيذاء الذاتي المُتعمّد، والحروب، والحمل.
- بالنسبة للبوليصات الفردية، ونظرًا لأن الفوائد المدفوعة تُعتبر دَخلًا غير خاضع للضريبة، قد تُخفَّض الإعفاءات الضريبية المُتاحة لحامل السند، فمثلًا لم يعد الإعفاء الضريبي متاحًا في اشتراكات التقاعد.
اختلافات المنتج
يوجد الكثير من الاختلافات التي تتميز بها سياسات تأمين حماية الدخل عن ممحرر التأمين على الحياة:
- تأمين حماية الدخل المتجدد: تمنح سياسات التأمين هنا صاحب السند الحق في تجديد التأمين، خلال فترة محددة (غالبًاخمسة سنوات)، ويختلف ذلك بحسب عمر ومهنة صاحب السند.
الملاءمة والحاجة
تلبي سياسة تأمين حماية الدخل الحاجة العامة للعاملين وتؤمن لهم دخلًا طالما عدم القدرة على العمل بسبب الحوادث والسقم، وعادة ماقد يكون مستوى استحقاقات التأمين أقل من متوسط الدخل، ولذلك يجب البحث عن تأمين إضافي من أجل تعويض الفرق.
عادة طالما الاشتراك بالتأمين فستستمر مدة السند حتى وصول حامل السند إلى سن التقاعد.
لا يُعتبر الحصول على تأمين حماية الدخل ضمانًا مناسبًا ضد البطالة، إذ تُدفع الاستحقاقات فقط طالما كان العجز هوسبب البطالة.
لا توفر سياسات تأمين حماية الدخل تأمينًا صحيًا، أوتغطية للأمراض الخطيرة، وبذلك قد يحتاج المُستفيد من تأمين حماية الدخل إلى تأمين صحي، أوتأمين على الحياة، أوتأمين ضد الأمراض الخطيرة.
التسعير
تُعد بوليصات تأمين حماية الدخل غالية نسبيًا بسبب الضمانات التي تقدّمها البوليصة، ولكن على الرغم من ذلك تصبح الأقساط أقل مع زيادة الفترة المؤجلة، واختيار مهنة مناسبة قد يقلل من تكلفة البوليصة.
النظام الضريبي
تُعفى مدفوعات الاستحقاق لحامل السند بعد وقوع حادث له، أوإصابته بسقم ما من ضريبة الدخل ومن اشتراكات التأمين الوطني للبوليصات الفردية، ولكن بالنسبة لبوليصات التأمين الأخرى فالضريبة موجودة.
التنظيم
تُصنّف بوليصات تأمين حماية الدخل بأنها بوليصات طويلة الأمد، وتنظّمها هيئة الخدمات المالية، يحتاج ذلك احتفاظ شركة التأمين بالسجلات لمدة لا تقل عن ست سنوات، كما أنه يملك حامل السند 30 يومًا كحد أدنى لإلغاء العقد، ويحق له عندها استرداد أقساط التأمين المدفوعة بالكامل.
في أستراليا
صُمّم نظام حماية الدخل في أستراليا بهدف توفير ولج بديل للأشخاص غير القادرين على العمل بسبب السقم أوالإصابة، وتؤمن حماية الدخل في أستراليا ما يقارب 75% من إجمالي ولج الفرد.
تؤمن معظم البوليصات فوائدًا لغير القادرين على العمل بوظائفهم الخاصة، حتى عندماقد يكون المستفيد بعمر أقل من سن التقاعد، كما أنه يوجد بعض الأعمال الخطيرة التي تؤمنها البوليصة بحسب قاعدة أي مهنة.
وتتاح في أستراليا تأمين حماية الدخل للأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص أيضًا، كما أنهم يُولون اهتمامًا أكبر لأنهم غير قادرين على الحصول على تعويض العمال.
بشكل عام تؤمّن شركات التأمين مستويات مختلفة من البوليصات بدرجات متفاوتة اعتمادًا على الخيارات المتاحة لكل إنسان يؤيد التقديم للحصول على البوليصة، وقد تختلف الأقساط بشكل كبير بحسب ذلك.
وبالنسبة للنظام الضريبي تكون أموال حماية الدخل معفاة من الضرائب أيضًا.
في المملكة المتحدة
كشفت دراسة أجرتها شركة التأمين البريطانية ليغال آند جنرال بعنوان تقرير الموعد النهائي لخط الخبز حتى 8% فقط من الأسر في المملكة المتحدة لديها تأمين لحماية الدخل، كما أنها ذكرت حتى المدة التي ستستطيع فيها الأسرة العادية التي تعتمد على مدخراتها فقط تأمين متطلباتها المالية هي 29 يومًا، ويهدف هذا البحث إلى تسليط الضوء على المساعدة التي يستطيع تأمين حماية الدخل تقديمها، وعلى الوضع المعيشي غير المستقر الذي تعيشه الكثير من العائلات في المملكة المتحدة الذي سيحسّنه الاشتراك بتأمين حماية الدخل.
المراجع
- ^ "FSA Handbook - Full Handbook". مؤرشف من الأصل في 30 يوليو2012.
- ^ "WorkCover - Victoria - Contractors and Workers". مؤرشف من الأصل في 24 أبريل 2013. اطلع عليه بتاريخ 07 يوليو2012.
- ^ "Deadline to the Breadline Report 2014" (PDF). ليجال & جنرال. 25 November 2014. مؤرشف من الأصل (PDF) في 25 مارس 2016. اطلع عليه بتاريخ 30 مارس 2015.
التصنيفات: أنواع التأمين, تمويل شخصي, دخل, مقالات بحاجة لشريط بوابات
