التكافل أوالتأمين الإسلامي هومفهوم تأمينى إسلامي يرتكزعلى المعاملات الإسلامية المصرفية، مع مراعاة قواعد وأنظمة الشريعة الإسلامية هذا المفهوم قد يمارس في أشكال مختلفة لأكثر من 1400 سنة. ولقد اعترف فقهاء المسلمين بأن أساس المسؤولية المشهجرة في نظام اكويلا كما يمارس بين المسلمين في مكة والمدينة وضع الأساس للتأمين التعاوني.

التأمين الإسلامي هواتفاق يتم بين أشخاص يتعرضون لأخطار محددة بهدف تلافي الأضرار الناشئة عبر إنشاء صندوق يتم إيداع اشتراكات فيه على أساس التبرع، ويتم منه التعويض عن الأضرار التي تلحق أحد المشهجرين من جراء وقوع الأخطار المؤمن منها.

المراجع الإسلامية للتكافل

هذه الأسس التي تستند إلى أقوال النبي "محمد" صلى الله عليه وسلم استنادا إلى الأحاديث النبوية والآيات القرآنية المذكورة أدناه، قد قرر فهماء الإسلام أنه يجب حتىقد يكون هناك جهد منسق لتطبيق مفهوم التكافل باعتباره أفضل وسيلة لحل هذه الاحتياجات. بعض الأمثلة :

• أساس التعاون تعاونوا على البر والقاعدة في التقوى (تعاونوا على البر والتقوى) : ولا تعاونوا على الإثم والعدوان. (سورة المائدة، الآية 2)
• الله في عون العبد مادام العبد في عون أخيه (رواه الإمام أحمد بن حنبل والإمام أبوداود)
• مثل المؤمنين في توادهم وتعاطفهم وتراحمهم كمثل الجسد الواحد إذا اشتكى منه عضوتداعى له سائر الجسد بالسهر والحمى(رواه الإمام [[[البخاري]|البخاري]] والإمام مسلم)
• المؤمن للمؤمن كبنيان مرصوص يشد بعضه بعض(رواه الإمام البخاري والإمام مسلم)
• لا يدخل الجنة من لا يأمن جاره بوائقه(رواه الإمام أحمد بن حنبل)

"والركائز الأساسية التي يقوم عليها مفهوم التكافل مماثلة جدا للتعاونية والمبادئ المتبادلة إلى حد حتى التعاون ونموذج التبادل هوالذي يوافق قانون الإسلام

• "بعض المسلمين يعتقدون حتى التأمين غير ضرورى، لأن المجتمع يجب حتى يساعد ضحاياه.فلم يعد يتجاهل المسلمون حقيقة انهم يعيشوا ويتاجروا ويتواصلوا مع النظم العالمية المفتوحة كما أنهم لا يتجاهلوا الحاجة إلى الأعمال المصرفية والتأمين.يوضح على خورشيد كيفية التغلب مخاوف رجال الدين لخلق نظام مصرفى إسلامي رائد وودى ويطبق الدروس المستفادة في اطار تأمين عملي يمكن بواسطته حتى يتنافس المسلمون مع غير المسلمينمع المسلمين من غير المسلمين في مجال الأعمال التجارية في الحياة اليومية ويستخدم مقتطفات من الكتاب القرآني والسنة ذات الصلة وحجج الفقهاءالمؤيدة والمناهضة للتأمين حتى نصل في النهاية إلى حتى المسلمين يمكنهم التمتع براحة البال والإنصاف بوجود مخطط التأمين الإسلامي ".

مبادئ التكافل

مبادئ التكافل هي كما يلي :

• حاملي الوثائق يتعاونوا فيما بينهم من أجل الصالح العام.
• كل حامل لوثيقة التأمين يدفع اشتراكه لمساعدة المحتاج
• تقسم الخسائر وتنتشر المسؤليات طبقا لنظام الجمع في المجتمع
• يتم القضاء على حالة عدم اليقين بالنسبة للاكتتاب والتعويض.
• عدم اكتساب ميزة على حساب الآخرين.

نظريا يعتبر التكافل تأمين تعاونى حيث يساهم الأعضاء بمبلغ معين من المال في صندوق مشهجر.ولا يعتبر الغرض من هذا النظام مجرد الربح ولكن التمسك بمبدأ "أنت تتحمل مسئولية الاّخر".لا يسمح التأمين التجارى للمسلمين بشكل صارم بالطمع مثل معظم الفهماء المعاصرين لأنه يحتوي على العناصر التالية : ط) الغرر (الغموض) ب) الميسر (القمار) ج) الربا (الفائدة)

هناك ثلاثة (3) نماذج واختلافات عديدة حول كيفية تطبيق التكافل

1. نموذج المضاربة
2. نموذج الوكالة
3. مزيج من الاثنين

التأمين الإسلامي

وهناك كتاب للدكتور علي خورشيد "التأمين الإسلامي مع النهج الحديث للخدمات المصرفية الإسلامية" "بعض المسلمين يعتقدون حتى التأمين غير ضرورى، لأن المجتمع يجب حتى يساعد ضحاياه.فلم يعد يتجاهل المسلمون حقيقة انهم يعيشوا ويتاجروا ويتواصلوا مع النظم العالمية المفتوحة كما أنهم لا يتجاهلوا الحاجة إلى الأعمال المصرفية والتأمين.يوضح على خورشيد كيفية التغلب مخاوف رجال الدين لخلق نظام مصرفى إسلامي رائد وودى ويطبق الدروس المستفادة في اطار تأمين عملي يمكن بواسطته حتى يتنافس المسلمون مع غير المسلمينمع المسلمين من غير المسلمين في مجال الأعمال التجارية في الحياة اليومية ويستخدم مقتطفات من الكتاب القرآني والسنة ذات الصلة وحجج الفقهاءالمؤيدة والمناهضة للتأمين حتى نصل في النهاية إلى حتى المسلمين يمكنهم التمتع براحة البال والإنصاف بوجود مخطط التأمين الإسلامي ".

نموذج المضاربة (تقاسم الأرباح)

من هذا المبدأ، فإن المنظم أوالمضارب (عامل التكافل) يفترض أن يقبل دفع قيمة اقساط التكافل أومساهمات التكافل من رأس مال المستثمرين أومقدمي رأس المال أوصندوق (مشاركين التكافل) بصفته صاحب رأس المالوينص العقد على كيفية تقسيم الربح (فائض) من عمليات التكافل التي تديرها شركة التكافل، وفقا لمبدأ المضاربة، وبين المشاركين كمقدمى لرؤوس الأموال ومشغل التكافل باعتباره منظم.وتقاسم مثل هذا الربح قد يحدث في نسبة 50:50، 60:40، 70:30، وما إلى ذلك على النحوالمتفق عليه بين الطرفين المتعاقدين.

من أجل القضاء على عنصر عدم اليقين في عقد التكافل، قد ادرج مفهوم التبرع وهو(التبرع، المساهمة، الهبة).فيما يتعلق بهذا المشارك إذا وافق على حتى يتخلى عن التبرع، له نسبة معينة من أقساط التكافل أومساهمات التكافل على حتى يوافق أويتعهد بدفع ما يمكنه الالتزام بوفاءه والمساعدة المتبادلة والمشهجرة ويجب حتى يضمن أي من المشاركين زميل له يعاني من خسائر محددة.

التبرع في جوهره تمكين المشاركين من أداء أعمالهم بإخلاص في مساعدة زملائهم المشاركين الذين قد يعانون من خسائر أوتلف نتيجة وقوع كارثة.فنقاسم الأرباح أوالفائض التي قد تنشأ من عمليات التكافل لا تتم إلا بعد الالتزام والوفاء بمساعدة زملائهم المشاركينفبالتالى من المحتم لمشغل التكافل للحفاظ على موجودات كافية لصناديق محددة في إطار الرعاية حتى يسعى بحكمة لضمان توفير الحماية الكافية ضد الإفراط في التعرض للأموال بلا مبرر.لذا فإن توفير البند التأميني باعتباره شكلا من أشكال العمل بما يتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية تقوم على أساس مبادئ الشريعة الإسلامية للتكافل والمضاربة

الهارى رايس نادى بالاتفاق بين مجموعة من الناس، ونادى المشاركين، حتى يضمن بعضهم البعض بشكل متبادل، في حين حتى المضاربة هي عقدتقاسمالربح التجاري بين مقدم أومقدمي الأموال اللازمة للمشروع التجاري ورجل الاعمال الذي يدير عمليا الأعمال التجارية.وبالتالي فقدتكون عملية التكافل على النحوالمتوخى في تقاسم الأرباح مشروع تجاري بين شركة التكافل وأفراد من مجموعة من المشاركين الذين يرغبون في ضمان بعضهم البعض بشكل متبادل لقاء خسارة معينة أوالضرر الذي يمكن حتى يسلط على أي واحد منهم.

مراجع

-الحقيبة التدريبية الخاصة بالتكافل من اعداد الدكتور موسى مصطفى القضاة، وهي معتمدة من قبل المجلس العام للبنوك والمؤسسات المالية الاسلامية في البحرين. - التكييف الفقهي لعلاقة حملة الوثائق بصندوقهم، من اعداد الدكتور موسى مصطفى القضاة - التحديات التي تقابل صناعة التكافل، من اعداد الدكتور موسى مصطفى القضاة - تحول شركات التامين التقليدية إلى شركات تكافلية، من اعداد الدكتور موسى مصطفى القضاة - الشخصية الاعتبارية لحساب حملة الوثائق، من اعداد الدكتور موسى مصطفى القضاة

وصلات خارجية

• الدليل والبوابة لالإسلامية للتأمين / تكافل
• التأمين الاسلامى
• الخدمات المصرفية الإسلامية / المالية مرشد التكافل0
• زيان للتكافل -- أول مزود للتأمين المتوافق مع الشريعة الإسلامية في الولايات المتحدة