قانون إعادة الاستثمار المجتمعي

قانون إعادة الاستثمار المجتمعي، هوقانون فدرالي في الولايات المتحدة أعد لتشجيع البنوك التجارية وجمعيات الادخار على المساعدة بتلبية حاجات المقترضين في جميع قطاعات مجتمعاتهم، بما فيها الأحياء منخفضة ومتوسطة الدخل. أقر الكونغرس القانون عام 1977 بتقليل الممارسات الائتمانية المميزة ضد الأحياء منخفضة الدخل، عهدت هذه الممارسات باسم الخطوط الحمراء.

يعطي القانون التعليمات للوكالات الاتحادية الرقابية المالية المختصة بتشجيع المؤسسات المالية النظامية على المساعدة في تلبية الحاجات الائتمانية للمجتمعات المحلية المشرعة للعمل فيها، وتطبيق القانون بما يتوافق مع عملية آمنة وسليمة (الفقرة 802)، وتشجيع الوكالات التنظيمية الاتحادية على تفتيش المؤسسات البنكية لفهم امتثالها لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي، وأخذ هذه المعلومات بعين الاعتبار عند قبول طلبات افتتاح فروع بنكية أوعمليات الدمج والاستحواذ. (الفقرة 804).

التطبيق

سعى قانون إعادة الاستثمار المجتمعي CRA لعام 1977 لمعالجة التمييز في القروض الممارسة على أفراد وشركات في مناطق ولج منخفض أومتوسط. ينص القانون على حتى جميع المؤسسات البنكية التي تتلقى تأمين المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع FDIC يجب حتى تقوم الوكالات البنكية الاتحادية بتقييمها لتحديد ما إذا كان البنك يوفر القروض (في شكل متوافق مع أمن وسلامة العملية تبعًا للفقرة 802 ب والفقرة 804 '1') في جميع المجتمعات التي يشرع له العمل فيها. ولا يضع القانون معايير محددة لتقييم أداء المؤسسات المالية، بل يوجه بأن عملية التقييم يجب حتى تضم الوضع والسياق الخاص بكل مؤسسة. تفرض اللوائح التنظيمية الاتحادية سلوك الوكالة في تقييم امتثال البنك في خمسة مجالات تطبيق تضم اثنا عشر معامل تقييم. وينتهي هذا التفتيش في تقدير وتقرير مكتوب يصبح جزءًا من السجل الرقابي للبنك.

ويؤكد القانون على حتى نشاطات المؤسسات في إعادة الاستثمار المجتمعي يجب حتى تتم بحالة آمنة وسليمة، ولا يحتاج من المؤسسات إجراء قروض ذات خطورة عالية قد تؤدي إلى خسارة للمؤسسة. تأخذ الوكالات التنظيمية البنكية بعين الاعتبار سجل امتثال المؤسسات لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي عندما تسعى المؤسسة للتوسع عن طريق الدمج أوالاستحواذ أوإنشاء الفروع، ولا يفرض القانون أي عقوبات أخرى على عدم الامتثال له.

اللوائح التنظيمية

إن ذات الوكالات البنكية المسؤولة عن الرقابة على مؤسسات الودائع هي أيضًا نفسها الوكالات التي تجري التفتيش عن الامتثال لقانون CRA. وهذه الوكالات هي نظام الاحتياطي الاتحادي FBR والمؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع FDIC ومخط مراقب العملة OCC. وفي عام 1981 قام جميع بنك احتياطي اتحادي لتحقيق أهداف قانون CRA بتأسيس مخط شؤون المجتمع للعمل مع المؤسسات البنكية ومع العامة في تحديد الحاجات الائتمانية ضمن المجتمع وطرق معالجة هذه الحاجات.

إن تطبيق قانون CRA عن طريق هذه الوكالات المالية الرقابية يشرعه العنوان 12 من قانون اللوائح التنظيمية الاتحادي CFR، الفقرات 25 و228 و345 و563 e مع إضافة الفقرة 203 لأنها ترتبط بأقسام من قانون الإفصاح عن الرهن العقاري HMDA.

الجدول 1: الوكالات الاتحادية وما يرتبط من قانون اللوائح التنظيمية الاتحادي CFR بقانون CRA
الوكالة الرقابية المالية الاتحادية	قانون اللوائح الاتحادي CFR
مخط مراقب العملة OCC	العنوان 12، الفقرة 25 وما تلاها
نظام الاحتياطي الاتحادي FRB	العنوان 12، الفقرة 228 وما تلاها العنوان 12، الفقرة 203 وما تلاها
المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع FDIC	العنوان 12، الفقرة 345 وما تلاها

ينسق مجلس التفتيش على المؤسسات المالية الاتحادية FFIEC المعلومات بين الوكالات عن قانون CRA. وتتوفر المعلومات عبر مسقط المجلس على الإنترنت للعامة حول تقييمات CRA للمؤسسات البنكية الفردية التي وضعتها المؤسسات الثلاث FRB وFDIC وOCC، وقد جُعلت هذه التقييمات متوفرة للعامة في عهد إدارة الرئيس كلنتون لتمكين العامة من المشاركة والتعليق على تطبيق قانون CRA.

وبالإضافة إلى وجود الإطار التنظيمي القانوني، يقوم المفتش العام لكل وكالة رقابة مالية اتحادية بمراجعات منتظمة للحسابات لأي تغييرات تنظيمية تحدث لفهم ما إذا كانت الأهداف المرجوة تتحقق.

التاريخ

أقر القانون الأصلي الكونغرس الأمريكي الخامس والتسعون وسقط عليه الرئيس جيمي كارتر في 12 تشرين الأول 1977 ( Pub.L. 95-128, 12 U.S.C. ch. 30)، وقد أُقر نتيجة ضغط وطني لمعالجة الأوضاع المتدهورة للمدن الأمريكية، وخصوصًا أحياء الأقليات والأحياء ذات الدخل المنخفض.

قاد النضال الوطني لإقرار القانون ناشطون مجتمعيون مثل جالي سينكونتا من مؤسسة العمل الشعبي الوطني في شيكاغو، ولاحقًا لتطبيق هذا القانون؛ أقرت عدة مراجعات تشريعية وتنظيمية منذ ذلك الوقت.

القانون الأصلي

تبع قانون CRA قوانين مماثلة أقرت لتخفيض التمييز في أسواق الائتمان والإسكان ومن هذه القوانين قانون الإسكان العادل 1968 وقانون الفرص الائتمانية المتساوية 1974 وقانون الإفصاح عن الرهن العقاري 1975 HMDA. يمنع القانونان الأوليان التمييز على أساس العرق أوالجنس أوغيرها من الخصائص الشخصية. ويتطلب القانون المذكور آخرًا من المؤسسات المالية حتى تفصح للعامة عن إقراض الرهن العقاري وبيانات التقديم. وعلى عكس هذه القوانين، يسعى قانون CRA لضمان تزويد جميع أجزاء المجتمع بالقروض، بغض النظر عن الغنى أوالفقر النسبي للحي.

قبل حتى يقر القانون كانت القروض المتوفرة للأحياء منخفضة ومتوسطة الدخل في حالة قصور، وفي تقرير لعام 1961، وجدت البعثة الأمريكية للحقوق المدنية حتى المقترضين الأفارقة الأمريكيين يطلب منهم القيام بدفعات أولى أعلى قيمة ويوضع لهم برامج سداد أسرع، كما وثقت رفضًا شاملًا لإقراض مناطق معينة (سياسة الخطوط الحمراء).

يعود أصل الانادىءات بممارسة سياسة "الخطوط الحمراء" مع بعض الأحياء إلى إدارة الإسكان الاتحادية في الثلاثينيات، حيث استخدمت كينونات عامة وخاصة "خرائط الأمن السكني" التي أعدتها مؤسسة قروض مالكي المنازل HOLC لإدارة الإسكان الاتحادية لسنوات لاحقة لحجب رأس مال الرهن العقاري عن أحياء تعتبر 'غير آمنة'. أما العوامل المساهمة في نقص الإقراض المباشر في المجتمعات منخفضة ومتوسطة الدخل فكانت السوق الثانوية المحدودة للرهن العقاري ومشاكل بالمعلومات تتعلق بنقص التقييمات الائتمانية للمقترضين ذوي الدخل المنخفض، وقلة التنسيق بين الوكالات الائتمانية.

وفي نقاش في الكونغرس حول القانون، اتهم النقاد حتى القانون سيخلق أعباء تنظيمية غير ضرورية. وكاستجابة جزئية لهذه المخاوف، ضمن الكونغرس تفاصيل تقادمية ووجه الوكالات التنظيمية البنكية ببساطة للتأكد من حتى البنوك والجمعيات الادخارية تخدم الحاجات الائتمانية لمجتمعاتهم المحلية بشكل آمن وسليم. وقد قامت المجموعات الاجتماعية ببطء بالاستفادة من حقوقها بموجب القانون لتقوم بالشكوى على تطبيق تعليمات القانون التنظيمية.

تاريخ المراجعة التشريعية

يدرج الجدول المخفي في الأسفل أفعال الكونغرس التي أثرت مباشرة على قانون إعادة الاستثمار المجتمعي. تظهر في الجدول السنوات التي تمت فيها المراجعات بخط عريض قبل القوانين العامة التي سنتها، وقد تزود روابط "التقنين" و"ملاحظات القسم" بمعلومات إضافية عن التغييرات التشريعية أيضًا.

التغييرات التشريعية 1989

سن قانون إصلاح ونهوض المؤسسات المالية ونفاذها FIRREA الكونغرس المئة وواحد وسقطه الرئيس جورج بوش، في أعقاب أزمة القروض والادخار في الثمانينيات، وكجزء من الإصلاح اللاحق العام للصناعة البنكية، أضاف قانون FIRREA الفقرة 807 (12. U.S.C. § 2906) إلى بنود قانون CRA في مساع لتحسين الناحية المتعلقة بتفتيش مؤسسات تأمين الودائع.

وتتطلب اللغة الجديدة من الوكالة التنظيمية الاتحادية المختصة تحضير تقييم مكتوب بعد إنهاء تفتيش سجل المؤسسة في تلبيتها لحاجات مجتمعها الكامل، بما فيها أي أحياء منخفضة أومتوسطة الدخل.

تقسم هذه التقارير المكتوبة إلى أجزاء منفصلة، أحدها سري، ما يسمح للمؤسسة الخاضعة للتقييم بالإبقاء على وحدة معلومات أملاكها والمعلومات الشخصية، وبنفس الوقت تسمح بجمع بدايات قواعد البيانات المرتبطة؛ والقسم الآخر يتاح للعامة بقصد زيادة الوصول ومراقبة عمليات التفتيش وفق معايير التقارير العامة.

أما القسم العام فيقدم نظام تقييم لفحص تطبيق قانون CRA من أربعة تصنيفات مع مستويات أداء وهي 'ممتاز' و'مقنع' و'يحتاج التحسين' و'عدم توافق كامل'، وكل منها يدعم بملخص مكتوب عن الحجج التقييمية للوكالات باستخدام أي حقائق لدعم الاستنتاجات.

ووفقًا لبين بيرنانكي فإن هذا القانون زاد إمكانية مجموعات الدفاع والباحثين وغيرهم من المحللين من "تطبيق تحليلات كمية وأكثر دقة لسجلات البنوك، مؤثرة بذلك على سياسات الإقراض في البنوك". ومع مرور الوقت أسست المجموعات المجتمعية والمؤسسات غير الربحية "شراكات أكثر رسمية وإنتاجية مع البنوك".

المراجع

^ Text of Housing and Community Development Act of 1977 — Title VIII (Community Reinvestment) نسخة محفوظة 2008-09-16 على مسقط واي باك مشين.
^ Avery, Robert B.; Bostic, Raphael W.; Canner, Glenn B. (2000-11-01). "The Performance and Profitability of CRA-Related Lending". Economic Commentary. Federal Reserve Bank of Cleveland. مؤرشف من الأصل في 07 أكتوبر 2008. اطلع عليه بتاريخ 05 أكتوبر 2008.
^ "Community Reinvestment Act". Federal Reserve Board (FRB). مؤرشف من الأصل في 30 سبتمبر 2019. اطلع عليه بتاريخ 05 أكتوبر 2008.
^ Bernanke, Ben S. (March 30, 2007). "The Community Reinvestment Act: Its Evolution and New Challenges". Prepared Speech by the Chairman of the Federal Reserve System before the Community Affairs Research Conference. Federal Reserve System (FRB). مؤرشف من الأصل في 22 أكتوبر 2019.
CRA is designed as a simple test for how financial institutions are meeting obligations to serve the convenience and needs of the local market where they are located. This principle is one that federal law governing deposit insurance, bank charters, and bank mergers had embodied long before the enactment of CRA.
^ "The Community Reinvestment Act: Thirty Years of Accomplishments, but Challenges Remain" نسخة محفوظة 2009-04-30 على مسقط واي باك مشين., February 13, 2008 This hearing before the full House Committee on Financial Services examined the impact of CRA on the provision of loans, investments and services to under-served communities. In addition to exploring CRA's success, the hearing hoped to examine challenges that prevent the law from being more effective for the future. | Printed Hearing: 110-90(PDF)
^ "The Community Reinvestment Act". Federal Reserve Bank of St. Louis. مؤرشف من الأصل في ثلاثة سبتمبر 2014. اطلع عليه بتاريخ 06 أكتوبر 2008.
^ Kavous Ardalan, Community Reinvestment Act: Review of Empirical Evidence, Academy of Banking Studies Journal, 2006. نسخة محفوظةستة ديسمبر 2008 على مسقط واي باك مشين.
^ "Prepared Speech, Footnote #8, The CRA: Its Evolution and New Challenges". Ben S. Bernanke, Chairman of the Federal Reserve System. before the Community Affairs Research Conference. 2007-03-30. صفحة Federal Reserve System (FRB). مؤرشف من الأصل في ثلاثة سبتمبر 2019.
^ "Community Reinvestment Act: Background & Purpose". FFIEC. مؤرشف من الأصل في 24 أغسطس 2019. اطلع عليه بتاريخ 06 أكتوبر 2008.
^ The Federal Banking Agency as defined under 12 U.S.C. 1813(z) نسخة محفوظة 24 فبراير 2020 على مسقط واي باك مشين.
^ FFIEC Links to Federal Agency's CRA Regulations نسخة محفوظة 22 يناير 2019 على مسقط واي باك مشين.
^ Federal financial supervisory agencies reporting CRA data to the FFIEC نسخة محفوظة 25 مارس 2019 على مسقط واي باك مشين.
^ "White House Press Briefing on Community Reinvestment Act Reform Progress". Clinton Presidential Materials Project, White House Virtual Library. National Archives and Record Administration. 1993-12-08. مؤرشف من الأصل في 19 ديسمبر 2016. اطلع عليه بتاريخ 17 أبريل 2009.
^ "FDIC's Implementation of the 2005 Amendments to the Community Reinvestment Act Regulations". Office of the Inspector General. FDIC Inspector General. 2007-04-23. مؤرشف من الأصل في 13 أغسطس 2009. اطلع عليه بتاريخ 07 مايو2009.
^ H.R.6655: Housing and Community Development Act, All Major Congressional Actions, مخطة الكونغرس, 1977-10-12 نسخة محفوظة 24 فبراير 2020 على مسقط واي باك مشين.
↑ Braunstein, Sandra F. (February 13, 2008). "Prepared Testimony of Ms. Sandra F. Braunstein, Director, Division of Consumer and Community Affairs, FRB; Serial 110-90, Hearing on The Community Reinvestment Act: Thirty Years of Accomplishments, but Challenges Remain". United States House Committee on Financial Services. FRB. مؤرشف من الأصل في ثلاثة أكتوبر 2019.
↑ Prepared Testimony of Ms. Sandra L. Thompson, Director, Division of Supervision and Consumer Protection, FDIC, before the Committee on Financial Services, U.S. House of Representatives, February 13, 2008. نسخة محفوظة 30 يونيو2017 على مسقط واي باك مشين.
^ (PDF). 4. United States Commission on Civil Rights. 1961. مؤرشف من الأصل (PDF) في 2 فبراير 2017. اطلع عليه بتاريخ 06 أكتوبر 2008.
^ "Role of Private Financial Institutions". National Urban Policy Message to Congress. The American Presidency Project, U. of C. 1978-03-27. صفحة President Carter. مؤرشف من الأصل في 03 مارس 2016.
An effective urban strategy must involve private financial institutions. I am asking the independent financial regulatory agencies to develop appropriate actions, consistent with safe, sound and prudent lending practices, to encourage financial institutions to play a greater role in meeting the credit needs of their communities. First, I am requesting that financial regulatory agencies determine what further actions are necessary to halt the practice of redlining—the refusal to extend credit without a sound economic justification. I will encourage those agencies to develop strong, consistent and effective regulations to implement the Community Reinvestment Act
^ Schwartz, A., From confrontation to collaboration? نسخة محفوظة 2008-12-06 على مسقط واي باك مشين., Banks, community groups, and the implementation of community reinvestment agreements, Fannie Mae Foundation, 3, pp. 631-662 (1998).
^ نطقب:USBill Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act of 1989, Title XII, Section 1212, 101st Congress.
^ نطقب:USBill, Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Act of 1991, Title II, Subtitle B, Section 222, 102nd Congress.