تسوية الدين

تسوية الدين أوكما تُعهد بالتحكيم في الدين أومفاوضات الدين أوالتسوية الائتمانية، هي أسلوب يُستخدم لخفض الدين، إذ يتفق الدائن والمدين على رصيد مُخفض -متناقص- والذي يُعتبر تسديدًا للديون بشكل تام حسب المُتفق عليه. أثناء فترة المفاوضات، يُسدد المدين جميع المدفوعات إلى شركة تسوية الدين، والتي عادة ما تحجب هذه المدفوعات عن الدائنين، حتى لوقام المدين بدفع المبلغ المالي عبر دفعة واحدة أوعبر دفعات. بمجرد تعثُر حسابات العميل بسبب عدم تسديد المدفوعات، فإن شركة تسوية الديون تستخدم نفوذها لإجباره على القبول بسداد مبلغ مالي دفعة واحدة كعملية تسوية مع الدائن. ينخفض التصنيف الائتماني للمدين بشكل كبير بسبب تخلفه عن الوفاء بالتزاماته المالية، خصوصًا لولم يكن المدين متخلفًا عن السداد قبل بدء فترة مفاوضات التسوية. حتى رغم تسوية حسابات المَدين، فإن تخلفه عن السداد يبقى ظاهرًا في سجله الائتماني لنحوسبع سنوات. ومع ذلك، يفضل بعض المدينين هذه الوسيلة لخفض الدين بدلًا من الإفلاس.

غالبًا ما تقترن عملية تسوية الدين مع عملية توحيد أوإدارة الديون. في عملية توحيد أوإدارة الديون، يدفع العميل أوالمستهلك دفعات شهرية لشركات دمج الدين التي في اللقاء تتحصل على بعض الرسوم وتمرر الباقي إلى الدائنين، فبهذه الطريقة يتمكن الدائنون من الاستمرار في الحصول على مدفوعاتهم شهريًا. في تسوية الدين، يدفع المستهلكون الدفعات المالية المُستحقة عليهم شهريًا لتتحصل شركات التسوية على بعض الرسوم والعمولات لقاء الأعمال القانونية والمفاوضات وتنقل الباقي من الدفعات إلى الدائنين. في بعض الأحيان تتمكن شركات تسوية الديون من إقناع الدائنين بقبول تسوية أقل من المدفوعات التي سيدفعها المَدين لتحصل الشركة على الفرق بينهما لنفسها.

أحيانًا، يلجأ بعض المدينين إلى تسوية الديون بدلًا من إدارة الديون التقليدية لأنهم يجهلون إدارة الديون.

التاريخ

كمفهوم، كان المقرضون يُمارسون تسوية الدين منذ ألاف السنين. ومع ذلك، بدأت عمليات تسوية الدين بالظهور والانتشار في الولايات المتحدة في أواخر ثمانينيات وأوائل تسعينيات القرن العشرين عندما حملت البنوك القيود التنظيمية، التي خففت من إجراءات إقراض المُستهلكين، تبع ذلك ركود اقتصادي مما وضع المُستهلكين تحت ضغوط اقتصادية ومالية كبيرة.

مع زيادة عمليات شطب البنوك للأرصدة المُستحقة على العملاء بدأت بإنشاء إدارات لتسوية الديون، مزودة بطاقم عمل مُؤهل للتفاوض مع العملاء المتعثرين لتخفيض أرصدتهم المُستحقة على أمل استعادة الأموال التي قد تُفقد في حالة تقديم صاحب بطاقة الدين إعلان الإفلاس بموجب الفصل السابع من قانون الدين الأمريكي. تتراوح عمليات التسوية النموذجية بين 25% و65% من الأرصدة غير المُسددة.

إلى جانب التصاعد غير المسبوق في أحمال الديون الشخصية، كان هناك تغير كبير أكثر خطورة، في عام (2005) مُرر تشريع فاقم بشكل كبير من ضعف معدل فرص الأمريكيين للمطالبة بالحماية من الإفلاس بموجب الفصل السابع. وفقًا للأوضاع القائمة الآن، إذا أعرب أي إنسان الإفلاس وفشل في مجاراة خدمة الإيرادات الداخلية المُنظمة التي تتحقق من هذا الأمر، يُحال إلى خطة إعادة هيكلة الديون بموجب الفصل الثالث عشر، إذ يشترط الفصل الثالث عشر على المقترضين ضرورة تسديد الديون المُستحقة أوجزء منها لكل المُقرضين غير المضمونين. يتراوح تسديد الديون بموجب الفصل الثالث عشر من 1% إلى 100% من الديون المُستحقة للمُقرضين غير المضمونين، هذا يعتمد على قدرة المَدين على تسديد ديونه، وتصل فترة السداد إلى ثلاث سنوات لأولئك الذين يكسبون أقل من متوسط الدخل، وخمس سنوات للذين يكسبون أكثر من هذا، وذلك يخضع للميزانيات التي تفرضها الحكومة، كما تكون عقوبات التخلف عن السداد أشد.

عملية التسوية

تُعتبر تسوية الدين عملية تفاوضية مع الدائنين لتخفيف الديون الكلية في لقاء دفع مبلغ مُتفق عليه مرة واحدة. تحدث عملية التسوية الناجحة عندما يوافق الدائن على التخلي عن نسبة من رصيد الحساب الكلي للمَدين. في العادي، فقط الديون غير المضمونة وليست الديون المضمونة بأصول حقيقية مثل المنازل أوالسيارات هي التي يُمكن تسويتها. تضم الديون غير المضمونة الفواتير الطبية وبطاقات الدين، وليست قروض الطالب العامة أوتمويل الزواج أوشراء سيارة. بالنسبة للمَدين، تُعتبر تسوية الدين أمر منطقي جدًا، إذ يتجنبون وصمة العار التي تلاحقهم والقيود التي تفرضها المحكمة عند إعلانهم الإفلاس، بينما لايزالون يفاوضون على خفض الديون والتي رُبما تصل نسبة الخفض في بعض الحالات إلى 50% من أرصدتهم المَدينة، أمّا بالنسبة للدائن فهويحاول استعادة الثقة في حتى المَدين سيسدد له ما في مقدوره من المال وعدم الإفلاس، وفي هذه الحالة يخاطر الدائن بجزء من أمواله المُستحقة.

يُعتبر التفاوض مع وكالة تحصيل أموال أومُشترٍ للديون أمر مُشابه للتفاوض مع شركة بطاقة الائتمان أودائن أصلي آخر. مع ذلك، ستوافق الكثير من وكالات تحصيل الأموال على القبول بكمية أقل من الأموال المُستحقة للدائن الأصلي، وذلك ببساطة لأنها ستدفع للدائن الأصلي جزء صغير من الأموال المُستحقة له والمُتفق عليها في عملية تسوية الدين، لكنها في اللقاء ستتحصل على كمية أكبر من الأموال من المَدين. وفقَا لماكسين سويت، المُتحدثة باسم وكالة إكسبريان للتقارير الائتمانية فإنه يُمكن للمُستهلك في هذه الحالة المطالبة بإزالة طلب التحصيل الموجود في تقرير الائتمان الخاص به كجزء من عملية التسوية، لكن هذا لا ينطبق بشكل عام على الدائن الأصلي. حتى لوأُزيل حساب طلب التحصيل من التقرير الائتماني للمُستهلك بنجاح كشرط من شروط التسوية أثناء المفاوضات، فستظل العلامات السلبية من شركة بطاقة الائتمان الأصلية تلاحقه.

عادة ماقد يكون المرشحون لإجراء تسوية الديون هم الذين يعانون من ديون هائلة ولا يُمكنهم سدادها بأي حال من الأحوال أولديهم تقارير ائتمانية سيئة من الأساس، أوأولئك الذين لا يهتمون بالتأثير السلبي على تقاريرهم الائتمانية.

المملكة المتحدة

في المملكة المتحدة، يُمكنك تعيين كيان أومُحكِّم قانوني نيابة عنك للتفاوض مع الدائن. عادة ما يقبل الدائنون بتقليص الأرصدة لقاء دفعة مالية واحدة مُتفق عليها، وهذا ما يُسمّى بالتسوية الكاملة أوالتسوية النهائية، ورغم هذا، يُمكن توزيع المبلغ المُخصص سداده على مدة مُعينة مُتفق عليها.

في المملكة المُتحدة أيضًا، يقوم الدائنون مثل البنوك، البطاقات الائتمانية، شركات الاقتراض والدائنون الآخرون بشطب مبالغ مالية هائلة من الديون المُستحقة لهم لدى المُستهلكين. عادة ماقد يكون معظم الدائنين منفتحين نحوالمفاوضات وهم على استعداد بقبول ما نسبته 50% أوأكثر من الديون المُستحقة. تسمح تسوية الديون للمُستهلكين بتوزيع المبلغ المُتفق عليه بعد المفاوضات على مدة زمنية مُحددة بدلًا من دفع مبلغ مقطوع دُفعة واحدة، وهذا ما يحدث بالعمل في حالة التسوية الكاملة أوالتسوية النهائية.

انظر أيضًا

دين (اقتصاد)
إعادة جدولة الديون
إفلاس

مراجع

↑ Birmbaum, Jane (February 9, 2008). "De bt Relief Can Cause Headaches of Its Own". نيويورك تايمز. مؤرشف من الأصل في 15 ديسمبر 2018.
^ Khalfani-Cox, Lynnette (11 Aug 2011). "Debt Management vs. Debt Settlement: Which Is Best?". AARP. مؤرشف من الأصل في 15 أكتوبر 2017. اطلع عليه بتاريخ 02 يونيو2017.
^ "Debt Forgiveness: Plainer Speaking, Please" (PDF). مؤرشف من الأصل (PDF) في 31 يناير 2017.
^ "Testimony of Dr. Robert Manning before the FTC" (PDF). مؤرشف من الأصل (PDF) في 18 مايو2018.
^ "Stock quotes, financial tools, news and analysis - MSN Money". مؤرشف من الأصل في 13 فبراير 2011. اطلع عليه بتاريخ 12 نوفمبر 2008.
^ "Stock quotes, financial tools, news and analysis - MSN Money". مؤرشف من الأصل في 21 أغسطس 2011. اطلع عليه بتاريخ 12 نوفمبر 2008.
^ ". مؤرشف من الأصل في 15 نوفمبر 2012.